Ručiteľ a podmienky ručenia
Ručiteľ je kľúčovým prvkom pri schvaľovaní pôžičky. V tejto sekcii sa dozviete, aké doklady musíte predložiť, ako sa posudzujú finančné kritériá a aké sú požiadavky na splnenie podmienok.
Kto môže byť ručiteľ ?
> podmienky pre ručiteľa <
> základná definícia
a) ručiteľom môže byť iba občan SR (fyzická osoba), ktorý má pravidelný príjem a je spôsobilý na právne úkony
b) v prípade študentských pôžičiek nový ručiteľ preberá celý ručiteľský záväzok všetkých už doposiaľ poskytnutých pôžičiek
> vekové obmedzenie
V čase podpisu zmluvy o pôžičke musí byť ručiteľ mladší ako 63 rokov.
> príjmové kritériá
a) ručiteľ musí mať príjem z pracovného pomeru alebo obdobného pracovného vzťahu, alebo musí mať iný preukázateľný pravidelný zdroj príjmu
b) pre prípad posudzovania sa neakceptuje potvrdenie o poberaní nemocenských dávok, štátnych sociálnych dávok
c) príjem ručiteľa sa bude posudzovať v prípade viacerých príjmov kumulatívne (napr. zo zamestnania, podnikania alebo z inej zárobkovej činnosti ako ich súčet)
> finančná stabilita
a) ručiteľ nesmie byť v situácii, ktorá by ho mohla spôsobiť platobne neschopným alebo ohroziť jeho finančnú situáciu
b) ručiteľ nesmie byť v procese, ktorý by mohol viesť k zastaveniu platieb, rokovaniam s veriteľmi, oddĺženiu, exekúcii alebo inému podobnému konaniu
c) ručiteľ nesmie byť v skúsúšobnej dobe, vo výpovednej dobe ani nesmie mať uzavretú dohodu o skončeníi pracovného pomeru
d) v prípade ak sa ručiteľ ocitne v situácií uvedenej v písmene a) až c) tohto bodu, je dlžník povinný o danej skutočnosti informovať FnPV a zabezpečiť zmenu ručiteľa
1. DOKLADY PREUKAZUJÚCE PRÍJEM:
- v prípade zamestnanca
- originál potvrdenia o výške príjmu ručiteľa zo závislej činnostii alebo iného pravidelného príjmu za obdobie troch predchádzajúcich mesiacov k mesiacu podania žiadosti
- potvrdenie nesmie byť staršie ako 30 dní ku dňu doručenia podpísanej žiadosti o pôžičku
- v prípade SZČO, slobodného povolania:
- originál potvrdenia o príjme ručiteľa z podnikateľskej činnostii na základe daňového priznania
- v prípade príjmu zo zahraničia
- ak má ručiteľ príjem zo závislej činnosti v zahraničí a potvrdenie o príjme je v inom jazyku ako slovenskom a českom, musí predložiť preklad spolu s čestným vyhlásením o preklade
2. VÝPISY Z ÚČTU ZA POSLEDNÉ OBDOBIE DVOCH MESIACOV
- postačuje výpis z internet bankingu
3. ČESTNÉ VYHLÁSENIE O VÝŠKE ZÁVÄZKOV
- v prípade ak má ručiteľ úver alebo inú pôžičku musí uviesť výšky splátok jednotlivo,
- v prípade starostlivosti o iné osoby (zaopatrené a nezaopatrené dieťa) musí uviesť ich počet
> Ako dokladovať príjem a záväzky pri žiadosti o pôžičku
Posudzovanie finančnej situácie ručiteľa
> pravidlá výpočtu schopnosti ručiť za pôžičku <
1. ZÁKLADNÉ KRITÉRIUM NA POSÚDENIE PRÍJMU
Z dokumentov musí byť zrejmé, že po odpočítaní všetkých záväzkov a životného minima zostáva ručiteľovi dostatočný disponibilný príjem, a to:
- v prípade zamestnanca:
Zostatok po odpočítaní životného minima a všetkých záväzkov od priemerného čistého mesačného príjmu musí presahovať sumu stanovenú v bode 2.
- v prípade SZČO, slobodného povolania:
-zostatok po odčítaní súčtu záväzkov a životného minima od 1/12 čiastkového základu dane z príjmov podľa § 6 Zákon č. 595/2003 Z. z. Zákon o dani z príjmov, musí byť vyšší ako je uvedené v bode 2.
2. MINIMÁLNY POŽADOVANÝ DISPONIBILNÝ PRÍJEM PODĽA VÝŠKY SPLÁTKY
- pri mesačnej splátke do 100 € (vrátane) = 1,5-násobok výšky splátky
- pri mesačnej splátke od 101 € do 300 € (vrátane) = 1,2-násobok výšky splátky
- pri mesačnej splátke nad 300 € = 1,0-násobok výšky splátky
PRÍKLAD VÝPOČTU V PRÍPADE ZAMESTNANCA
Priemerný zdokladovaný čistý príjem: 900,00 €
Splátka hypotéky: 350,00 €
Iné pôžičky: 0 €
Nezaopatrené deti: 1
Vypočítaná splátka žiadanej pôžičky: 120,00 €
Postup:
900,00 - 350,00 - 273,99 (životné minimum fyzycká osoba) - 125,11 (životné minimum pri nezaopatrenom dieťati) = 150,90 €
120,00 (výška vypočitanej splátky) x 1,2 (koeficient pro splátok od 101,00 do 300, 00€) = 144,00 €
Záver: ručiteľ spĺňa podmienku, pretože 150,90 > 144,00
PRÍKLAD VÝPOČTU V PRÍPADE SZČO, SLOBODNÉHO POVOLANIA
Priemerný zdokladovaný čistý príjem: 500,00 € (čo zodpovedá 1/12 čiastkového základu dane z príjmov podľa § 6 Zákon č. 595/2003 Z. z., čo je 6 000,00 eur / 12 = 500,00 eur)
Splátka hypotéky: 0 €
Iné pôžičky: 0 €
Nezaopatrené deti: 2
Vypočítaná splátka žiadanej pôžičky: 80,00 €
Postup:
500,00 - 00,00 - 273,99 (životné minimum fyzycká osoba) -250,22 (životné minimum pri 2 nezaopatrených deťoch) = -24,21 €
80,00 (výška vypočitanej splátky) x 1,5 (koeficient pro splátok do 100,00€) = 120,00 €
Záver: ručiteľ nespĺňa podmienku, pretože - 24,21 < 120,00